Si tienes pensado pedir un crédito para comprar un carro, una casa o realizar cualquier otro tipo de inversión financiera, es sumamente importante que conozcas lo que significa la TCEA. Esto debido a que además de devolver el dinero prestado, tendrás que pagar algunos intereses y comisiones por los servicios otorgados.
Así que si necesitas infórmate más al respecto, no dejes de leer este artículo. A continuación nos encargaremos de explicarte TCEA que es junto a su funcionamiento, además de las tasas promedio que se suelen aplicar en los bancos más reconocidos del Perú.
La TCEA, cuyas siglas corresponden a Tasa de Costo Efectivo Anual, básicamente representa el costo total de un crédito o préstamo. En dicha tasa no solo se incluyen los intereses anuales y las comisiones por cargos de servicios adicionales, sino que también abarca la Tasa de Interés Anual y el seguro de desgravamen.
En caso de que no lo sepas, el seguro de desgravamen cubre la deuda total del crédito en caso de que el solicitante no pueda seguir pagándola, ya sea por enfermedad o, en casos extremos, fallecimiento.
Con toda esta información, los bancos y las entidades que otorgan créditos logran calcular la cuota de pago mensual. Cabe destacar que la cifra final puede variar según la entidad financiera donde solicites el préstamo, ya que cada una de ellas manejan valores porcentuales distintos.
Por lo tanto, conocer la TCEA es realmente muy importante porque esto te permitirá hacer una comparación entre las distintas opciones que puedes encontrar en el mercado y así podrás elegir la que más se adapte a tu presupuesto.
Cabe destacar que la TCEA se aplica en:
Para conocer el valor final de la Tasa de Costo Efectivo Anual es necesario utilizar una fórmula, la cual está compuesta por las siguientes variables:
Estas variables se agrupan de la siguiente manera dentro de la fórmula: ia = (1 + it) k – 1.
Una vez que tengas a la mano el valor de cada una de estas variables, podrás obtener el resultado final colocándolos en la fórmula y ejecutando la operación matemática correspondiente.
Como lo mencionamos anteriormente, el valor de la TCEA varía en cada entidad. Para que te hagas una idea, en el banco BBVA Perú, la cifra máxima de la Tasa de Costo Efectivo Anual es del 100.12%. Dentro de ella se incluye tanto la TEA 83.40% como las comisiones mensuales del seguro de desgravamen. Este último tiene un costo de S/5.90.
En el caso de las tarjetas de crédito, el valor de la TCEA dependerá del tipo de tarjeta que elijas. Por ejemplo, las tarjetas del crédito que puedes conseguir en el Banco de Crédito del Perú (BCP) tienen una TCEA máxima de hasta el 154.65%.
Como puedes observar, la tasa de esta comisión es bastante más elevada que en los préstamos que, por ejemplo, puedes conseguir en BBVA Perú.
Por ello, debes considerar cuál de las dos opciones se ajusta de mejor forma a tus necesidades y disposición económica.
Ahora que ya sabes que es la TCEA, es momento de que conozcas el significado de TEA.
Dichas siglas corresponden a la Tasa Efectiva Anual, la cual representa el valor total del interés que la persona tendrá que pagar por el crédito que haya solicitado. Esta se calcula dependiendo del interés anual aproximado.
Además de esto, debes saber que esta tasa no dispone de un costo fijo, ya que su valor se ve altamente influido por el perfil de crédito del solicitante. Es decir, si la persona que está solicitando el préstamo tiene un mal historial con créditos anteriores, el precio de la TEA será mucho más alto.
De esta manera, la entidad prestadora se asegura de no correr ningún tipo de riesgo que le haga perder dinero.
En cuanto a las diferencias entre estas dos tasas, las mismas se centran en los intereses que cubren. En el caso de la TEA, esta únicamente incluye el interés correspondiente por el dinero que el banco va a prestar, mientras que la TCEA abarca desde comisiones hasta seguros y cobros adicionales.
Sin embargo, aunque tienen algunas diferencias, al hablar de TCEA se debe hablar de la TEA también, ya que esta última está incluida dentro de la Tasa de Costo Efectivo Anual y, por ende, influye en el costo final.
Según la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), la Tasa de Costo Efectivo Anual más alta del Perú la podrás encontrar en entidades financieras como, por ejemplo, Qapag. Esta empresa cuenta con tasas de hasta un 230.89% con cuotas promedios de, aproximadamente, S/753.
En este apartado también podemos incluir a Financiera Efectiva, la cual dispone de tasas por hasta un 209.28% con cuotas de S/729.
A pesar de esto, debes saber que, mientras más elevado sea el préstamo que necesitas, menor será la tasa del TCEA. Así que si quieres pedir una cantidad de dinero bastante alta, es posible que consigas porcentajes mucho menores a los que hemos mencionado.
Actualmente, una de las entidades financieras del Perú que ofrecen una de las TCEA más bajas es el Banco de Comercio. Aquí podrás encontrar tasas de interés de, como máximo, un 93.53%. A esta lista también podemos incluir al Banco GNB, el cual dispone de una tasa máxima de 93.70%.
En resumen, este tipo de tasa de interés forma parte fundamental de cualquier préstamo o crédito, pues influye de manera directa en el costo final de este beneficio.
Además, hoy en día puedes obtener distintos porcentajes para esta comisión. No obstante, a la hora de solicitar un préstamo o crédito, no solo debes tomar en cuenta el valor de la Tasa de Costo Efectivo Anual, sino también de los beneficios que te ofrece el banco.
Aunque algunas entidades ofrezcan costos más elevados, generalmente estas suelen ser las que mejores ventajas te pueden brindar, pero esta decisión ya queda totalmente de tu parte y disposición económica.
